Què és una hipoteca?
Bon any! Comencem el 2025 ajudant-vos a tenir coneixement de què és una hipoteca i com funciona; segur que us serà útil!
Una hipoteca és un tipus de préstec que et concedeix un banc o una entitat financera per ajudar-te a comprar un habitatge. És una de les formes més habituals de finançar la compra d’un immoble.
Quan sol·licites una hipoteca, el banc et presta diners per comprar la propietat, però aquesta mateixa propietat serveix com a garantia. Això vol dir que si no pagues el préstec, el banc pot quedar-se amb l’habitatge per recuperar els diners.
Cada mes retornes una part del capital (diners prestats) i una part d’interessos (cost de finançament). Al principi, els interessos representen una proporció més alta, però amb el temps vas pagant més capital i menys interessos.
El tipus d’interès pot ser fix, variable o mixt. Si és fix, l’interès no canvia durant tota la vida de la hipoteca, de manera que les quotes es mantenen iguals. Si és variable, l’interès fluctua segons un índex de referència, com l’euríbor, i això fa que les quotes puguin pujar o baixar. Finalment, si és mixt, combina un període inicial amb interès fix, i posteriorment passa a ser variable.
Per obtenir una hipoteca, primer necessites tenir estalviat almenys un 20% del preu de l’habitatge i un 10% més per cobrir despeses com impostos i notari. A continuació, presentes al banc documentació que acrediti els teus ingressos i estalvis perquè puguin avaluar la teva capacitat de pagament i valorar l’immoble. Si tot és correcte, signes el contracte davant d’un notari, i la hipoteca es registra al Registre de la Propietat.
Coses que no se saben sobre una hipoteca:
- La hipoteca es pot transmetre amb la venda de l’immoble: si vens casa teva abans de completar el pagament de la hipoteca, pots traspassar la hipoteca al comprador. Això es coneix com a subrogació i és una manera de mantenir les condicions que tenies. En alguns casos, el comprador pot estar interessat a assumir la teva hipoteca, però cal que el banc estigui d’acord.
- La possibilitat d’augmentar el préstec en el futur: si la teva situació financera millora, pots sol·licitar una subrogació o una novació de la hipoteca. Aquestes opcions et permeten modificar les condicions del teu préstec o fins i tot augmentar l´import del préstec per cobrir altres despeses, com una reforma.
- L’assegurança d’habitatge és obligatòria, però no a través del banc: molts bancs et demanaran una assegurança de l’habitatge com a part de la hipoteca, però no et poden obligar a contractar-la amb ells. Tens la llibertat de triar l’assegurança amb una altra companyia si és més econòmica o ofereix millors condicions.
- Alguns bancs ofereixen bonificacions per complir certs requisits: hi ha entitats que ofereixen condicions més favorables si compleixes certs requisits, com domiciliar la nòmina, contractar altres productes com assegurances o plans de pensions, o fer ingressos regulars al banc.
- Pots amortitzar anticipadament i estalviar interessos: amortització anticipada vol dir que pots pagar una part del préstec abans del termini establert. Això redueix el capital pendent i, per tant, els interessos que hauràs de pagar a llarg termini. En algunes hipoteques, el banc et permet fer pagaments extra sense cap penalització, però és important revisar les condicions del teu contracte per evitar sorpreses.
Fins ben aviat! Estic segura que això us serà de gran ajuda.
